iDeCoの注意点｜原則60歳まで引き出せない・手数料など始める前に

iDeCoは、掛金が所得控除になるなど、税金の優遇が大きい制度です。
その一方で、NISAにはない制限や費用もあります。始めてから「こんなはずじゃなかった」とならないように、注意点を知っておきましょう。

注意点1：原則60歳まで引き出せない

iDeCoは老後の資金を準備するための制度なので、原則として60歳になるまで引き出せません。（出典：iDeCo公式サイト）
病気や失業、住宅の購入などでお金が必要になっても、iDeCoのお金は使えません。

さらに、60歳までの加入期間が10年に満たない場合は、受け取れる年齢が61歳〜65歳に遅くなります。

iDeCoには、60歳までに使う可能性があるお金を入れないことが大切です。

注意点2：口座の手数料がかかる

iDeCoは、NISAと違って、口座を持っているだけで手数料がかかります。

手数料	金額	いつかかるか
加入時の手数料（国民年金基金連合会）	2,829円	加入するとき（1回だけ）
加入中の手数料（国民年金基金連合会）	105円 → 2027年1月引き落とし分から月120円	掛金を払うたび（2027年1月からは毎月）
事務委託先金融機関の手数料	金融機関による	毎月
運営管理機関の手数料	金融機関による（0円のところもある）	毎月

（出典：iDeCo公式サイト、国民年金基金連合会「iDeCo加入者に係る手数料を見直します」）

掛金が少ないほど、手数料の割合が大きくなります。
金融機関（運営管理機関）によって手数料が違うので、申し込む前に比べましょう。

注意点3：掛金の変更は1年に1回

iDeCoの掛金は、月5,000円以上、1,000円単位で決めます。
掛金の金額を変えられるのは、1年（12月分から翌年11月分の掛金の間）に1回だけです。掛金を払うのを止めることは、いつでもできます。（出典：iDeCo公式サイト）

最初から無理な金額にせず、続けられる金額で始めるのが安心です。

注意点4：所得控除のメリットがない人もいる

iDeCoの大きなメリットは、掛金が所得控除になり、所得税と住民税が安くなることです。
そのため、収入がなく税金を払っていない人や、扶養に入っていて所得税がかからない人は、このメリットを受けられません。（出典：iDeCo公式サイト）

注意点5：受け取るときに税金がかかることがある

iDeCoは、受け取るときに「退職所得控除」や「公的年金等控除」が使えます。
ただし、受取額が控除の範囲を超えると税金がかかります。会社の退職金と受け取る時期が近いと、控除が調整されることもあります。

注意点6：運用商品によっては、減ることがある

iDeCoで選べる運用商品には、元本が確保される定期預金・保険と、値動きのある投資信託があります。
投資信託を選んだ場合は、受け取るときに掛金の合計より減っていることもあります。一方、定期預金だけを選ぶと、手数料の分だけ減ってしまうこともあります。

だからどうするか

• 60歳まで使わないと決められる金額を考える（生活防衛資金とは別に）
• 自分が所得税を払っているか、掛金の上限はいくらかを確認する
• 申し込む金融機関の手数料と、選べる運用商品を比べる
• 続けられる掛金から始める（変更は年1回）

まとめ

• iDeCoは原則60歳まで引き出せない。60歳までに使う可能性のあるお金は入れない
• 口座の手数料がかかり、2027年1月引き落とし分から加入中の手数料が月120円になる
• 掛金の変更は1年に1回。止めることはいつでもできる
• 税金を払っていない人は、所得控除のメリットがない
• 受け取るときに税金がかかることや、運用商品によって減ることもある

参考

• iDeCo公式サイト（国民年金基金連合会）「iDeCoの加入資格・掛金・受取方法等」
• iDeCo公式サイト（国民年金基金連合会）「よくあるご質問」
• 国民年金基金連合会「iDeCo加入者に係る手数料を見直します」

※本記事は2026年10月時点の情報です。